Wat is de Starterslening?

Je bent een starter op de woningmarkt. Je hebt een woning gezien, maar die is een klein beetje te duur. Check dan gauw of je een Starterslening kunt krijgen! De Starterslening is namelijk speciaal ontwikkeld om starters op de woningmarkt een handje te helpen.

Bij een hypotheekverstrekker sluit je een hypotheek met NHG af. Daar bovenop krijg je een extra Starterslening van je gemeente. Met deze extra Starterslening kun je de woning toch kopen. Met een Starterslening kun je wel tot 20% van de waarde van de woning extra lenen.

Hoe werkt de Starterslening?

Vanaf 1 januari 2017 werkt de Starterslening als volgt:

Bovenop je hypotheek met NHG ontvang je een Starterslening. Tijdens de eerste 3 jaar van je Starterslening betaal je geen aflossing en rente. Daarna ga je alleen rente en aflossing betalen als je dat kunt.

Wettelijk ben je wel verplicht om je Starterslening af te lossen. Vanaf 1 januari 2017 bevat de Starterslening daarom een extra leenfaciliteit, die Combinatielening heet. Met deze Combinatielening start je alvast met de aflossing van je Starterslening.

Het totale bedrag van je Starterslening (inclusief) de Combinatielening blijft gedurende deze 3 jaar gelijk. Er ontstaan alleen 2 potjes. Door de aflossingen wordt je Startersleningschuld steeds kleiner en je Combinatieleningschuld wordt steeds groter.

De Starterslening valt in box 1. Vanaf het moment dat je rente en aflossing gaat betalen, kun je de rente hierover aftrekken. De Combinatielening valt in box 3. De rente over dit gedeelte van de lening is niet aftrekbaar.

Voorbeeld *Je hebt een Starterslening van € 20.000,-. Het rentepercentage bedraagt 3%. Van de wet moet je maandelijks op je Starterslening aflossen. Gedurende de eerste 3 jaar van je Starterslening hoef je deze aflossing (en rente) nog niet zelf te betalen.

Na 1 maand wordt de hoogte van je Starterslening € 19.965,-. Je hebt dan namelijk € 35,- afgelost op je Starterslening met je Combinatielening. Je schuld in de Combinatielening wordt tegelijkertijd met € 35,- verhoogd. Je Starterslening blijft dus in totaal hetzelfde bedrag, namelijk € 20.000,-.

Iedere maand verschuift er dus een stukje van je Starterslening naar je Combinatielening. Na 3 jaar ga je 3% rente betalen voor je Starterslening èn je Combinatielening. Je gaat de leningen dan ook aflossen als je dat dan kunt betalen. De rente van de eerste 3 jaar is een gift (of langer als je de lasten na 3 jaar nog niet kunt dragen).*

Hoe lang krijg je de Starterslening?

Je krijgt de Starterslening maximaal 30 jaar, net zo lang als de looptijd van je hypotheek met NHG dus. De Combinatielening is alleen maar een leenfaciliteit binnen je Starterslening en kan niet losgekoppeld worden.

Wanneer start je met de aflossing van je Starterslening?

Je betaalt de eerste 3 jaar van je Starterslening nog geen rente. Je start wel met de aflossing ervan, maar daar gebruik je de Combinatielening voor. Je Combinatielening maakt onderdeel uit van je Starterslening.

Na 3 jaar ga je alleen aflossing en rente betalen als je dat kunt. Je lost je Starterslening en Combinatielening dan tegelijkertijd af. Je betaalt hiervoor één bedrag. Voor de totale lening betaal je hetzelfde rentepercentage. De rente voor je Starterslening is aftrekbaar, die van je Combinatielening niet.

Verdien je nog te weinig om de lasten (volledig) te gaan betalen? Vraag dan een hertoets aan. Blijkt uit de hertoets dat je inkomen inderdaad nog onvoldoende is om de lasten te gaan betalen? Dan wordt de periode dat je geen rente en aflossing hoeft te betalen verlengd. Er zijn hertoetsen mogelijk na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar.

Na 30 jaar moet je de volledige lening afgelost hebben. Heb je gedurende 30 jaar geen rente en aflossing betaald? Dan is het hele leningbedrag naar de Combinatielening verhuisd. Je moet deze lening dan in één keer uit eigen middelen aflossen. Als je dat niet kunt moet je je woning misschien verkopen.

Je kunt trouwens altijd tussentijds kosteloos aflossen op je Starterslening (en Combinatielening).

Hoe los je de Starterslening af?

Je Starterslening (en Combinatielening) heeft een annuïtaire aflossingsvorm. Iedere maand betaal je een vast bedrag voor je lening. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. Je lost dus maandelijks een klein stukje af. Na 30 jaar heb je de totale lening (Starterslening en Combinatielening) volledig afgelost.

Je betaalt steeds minder rente doordat je iedere maand een bedrag aflost. Je maandbedrag blijft echter gelijk. De verhouding tussen rente en aflossing binnen je maandbedrag is dus iedere maand anders. Je gaat steeds minder rente betalen en steeds meer aflossen.

Belangrijkste kenmerken van de Starterslening

Je Starterslening is een lening bovenop je hypotheek met NHG. Met deze extra lening kun je een grotere woning kopen.

• De eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing.
• Tijdens de eerste 3 jaar is de rente een gift.
• Na 3 jaar kun je een hertoets aanvragen als je de rente en aflossing nog niet kunt betalen.
• Voor de wet ben je gedurende de eerste 3 jaar wel verplicht om af te lossen. Daarom bevat de Starterslening een leenfaciliteit, die Combinatielening heet. Het totale bedrag van je lening blijft hetzelfde.
• Tussendoor kun je altijd kosteloos aflossen.
• De rente van je Starterslening is wel fiscaal aftrekbaar en de rente van de Combinatielening niet.

Wat gebeurt er bij betalingsproblemen?

Als je een hypotheek met NHG afsluit is er een vangnet om je te helpen als je door omstandigheden in betalingsproblemen komt. Dit vangnet geldt ook voor je Starterslening, maar je Combinatielening valt buiten de dekking van NHG.

Moet je de woning door omstandigheden met verlies verkopen? Dan dekt een partner van de overheid het gedeelte van de Combinatielening dat nog over is. Daardoor blijf je niet met een hoge restschuld zitten.

Starterslening aanvragen

Je kunt een Starterslening bij een deelnemende gemeente aanvragen. De voorwaarden waar je aan moet voldoen verschillen per gemeente. Wij checken gratis voor jou of je gemeente deelneemt en aan welke voorwaarden je moet voldoen.

Na acceptatie van je Starterslening-aanvraag door je gemeente ontvang je een offerte. In deze offerte staat je maximale Starterslening-bedrag. Wil je (misschien) afwijken van dit bedrag? Dan kun je je situatie beter eerst doorspreken met een gespecialiseerde hypotheekadviseur.

In je offerte staat, dat je de Starterslening alleen krijgt als je je de eerste hypotheek met NHG bij een hypotheekverstrekker afsluit. De hoogte van je hypotheek met NHG is afhankelijk van het bedrag van je Starterslening.

In 2017 mag je totale hypotheek (Starterslening plus hypotheek met NHG) in ieder geval maximaal 101% van de waarde van je woning (na verbouwing) bedragen. Alleen als je een energiezuinige woning koopt of in energiezuinige voorzieningen investeert kun je een hogere financiering krijgen.

Bereken hier de hoogte van je Starterslening
Vrijblijvend en gratis kennismakingsgesprek met een gespecialiseerde adviseur
Download gratis uitgebreid E-Book over de Starterslening