Lager rentetarief zonder oversluiten of rentemiddeling

Sluit je een hypotheek zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG) af? Dan wordt er bij de bepaling van je rentetarief gekeken hoe hoog je hypotheek is ten opzichte van de waarde van je woning.

Stel: je hebt een woning met een waarde van € 200.000,-. Op het moment dat je de hypotheek afsluit is de hoogte van je hypotheek € 204.000,-. Dan betaal je waarschijnlijk een hoger rentetarief, dan als je hypotheek maar € 180.000,- zou bedragen. Voor het hebben van een hoge hypotheek betaal je namelijk een (hogere) risico-opslag bovenop je rentetarief. Voor een hypotheek met NHG geldt dit niet, omdat bij deze rentetarieven geen rekening wordt gehouden met de hoogte van je hypotheek.

Los je tussentijds af op je hypotheek? Bijvoorbeeld omdat je een annuïtaire of lineaire hypotheekvorm hebt. Of doordat je extra aflossingen doet? Dan gaat de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van je woning omlaag (als de waarde van je woning gelijk blijft). Je rentetarief kan daardoor ook omlaag, want je hypotheekverstrekker heeft minder zekerheid nodig.

Sommige hypotheekverstrekkers zijn bereid om je rentetarief na een verzoek meteen naar beneden te doen (na het aanleveren van een nieuw taxatierapport). Anderen willen de risico-opslag voor een hogere hypotheek pas aanpassen bij het ingaan van een nieuwe rentevaste periode. En het kan ook nog zo zijn, dan de risico-opslag bij een nieuwe rentevaste periode alleen wordt aangepast als je het hebt laten aanpassen.

Check daarom altijd bij je hypotheekverstrekker wat je daadwerkelijke rentevoordeel is als je je hypotheek oversluit. Kun je je rentetarief al naar beneden brengen, zonder dat je de hypotheek oversluit of de rente middelt? Houdt je hypotheekadviseur bij de berekening of oversluiten en rentemiddeling gunstig voor jou is rekening met de lagere risico-opslag waar je toch al recht op had? Berekent de hypotheekverstrekker de boeterente op basis van het lagere rentetarief?

Hypothecaire inschrijving bij het Kadaster

Als je een hypotheek afsluit, dan schrijft de notaris de hypotheekakte in bij het Kadaster. In het Kadaster staan alle Nederlandse hypotheken ingeschreven. In de hypotheekakte staat de hoogte van de hypothecaire inschrijving. Bij het inschrijven van de hypotheekakte krijgt je hypotheekverstrekker een hypotheekrecht.

Een hypotheekrecht betekent, dat je hypotheekverstrekker in het uiterste geval je woning gedwongen mag verkopen als je de lasten niet meer kunt betalen. Met de opbrengst van de woning lost de hypotheekverstrekker je hypotheek af.

Meestal is het bedrag van de hypothecaire inschrijving even hoog als je hypotheek, maar soms is er een hogere hypothecaire inschrijving afgesproken. Je kunt dan tot het bedrag van de inschrijving bij je hypotheekverstrekker lenen, zonder dat je opnieuw naar de notaris hoeft.

Dit kun je bijvoorbeeld afspreken als je van plan bent om te gaan verbouwen. Uiteraard moet je inkomen wel voldoende zijn om de extra ruimte van de hypothecaire inschrijving te kunnen lenen.

Hypotheek oversluiten

Als je je hypotheek oversluit naar een nieuwe hypotheekverstrekker, dan moet je altijd opnieuw naar de notaris. De oude hypothecaire inschrijving wordt weg gehaald uit het Kadaster. Er komt een nieuwe hypothecaire inschrijving van de nieuwe hypotheekverstrekker voor in de plaats. Je hypotheekadviseur berekent in hoeveel tijd je de kosten van de oversluiting terugverdiend hebt. Oversluitkosten zijn notariskosten, advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en boeterente (en eventueel borgtochtprovisie voor NHG).

Kies je ervoor om je hypotheek over te sluiten bij je huidige hypotheekverstrekker? Dan hoef je misschien niet opnieuw naar de notaris. De hypotheek is immers al ingeschreven bij het Kadaster. Uiteraard moet de nieuwe hypotheek dan wel binnen de hypothecaire inschrijving van het Kadaster passen. Wil je bepaalde kosten meefinancieren of tegelijkertijd een verbouwing uitvoeren, dan moet je waarschijnlijk toch naar de notaris. Of je opnieuw naar de notaris moet kun je bij de hypotheekverstrekker navragen.

Bereken een indicatie van je boeterente.

Rentemiddeling

Bij rentemiddeling sluit je je hypotheek over naar een lager rentetarief bij je huidige hypotheekverstrekker. De boeterente betaal je in de vorm van een rente-opslag bovenop je nieuwe rentetarief. Op deze manier hoef je niet direct boeterente te betalen en je kunt toch profiteren van een lager rentetarief.

Hypotheekverstrekkers, die rentemiddeling aanbieden, berekenen de rente-opslag allemaal op een eigen manier. Bovendien zijn er soms extra kosten aan rentemiddeling verbonden. Of rentemiddeling gunstig voor je is, hangt van je individuele situatie en de berekeningsmethodiek van je hypotheekverstrekker af en de eventuele aanvullende voorwaarden. Bereken een indicatie van je nieuwe rentetarief.

NIEUWSGIERIG NAAR JOUW MOGELIJKHEDEN? VRAAG NU EEN GRATIS EN VRIJBLIJVENDE RENTECHECK AAN.