Het gevaar van een aflossingsvrije hypotheek

Wie vandaag de dag een nieuwe hypotheek afsluit, kan alleen nog maar een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluiten. Tenminste, als je van renteaftrek wilt profiteren. Veel woningeigenaren, die hun hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten hebben, hebben nog wel een aflossingsvrije hypotheek. Wat zijn de risico’s? Hoe ga je de hypotheek aflossen?

Meer dan de helft van de woningeigenaren in Nederland heeft een aflossingsvrije hypotheek. Meestal bestaat de hypotheek uit meerdere leningdelen, waarbij een gedeelte van de totale hypotheek aflossingsvrij is. Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) lost meer dan een kwart van de huizenbezitters niets af op hun hypotheek. DNB waarschuwt voor de risico’s.

Maximaal 30 jaar renteaftrek

Sinds 1 januari 2001 kun je maximaal 30 jaar van renteaftrek profiteren. Daarna moet de hypotheek uit eigen middelen afgelost worden. Kun je dat niet? Dan kun je misschien een nieuwe aflossingsvrije lening afsluiten, maar die valt dan wel in box 3 van ons belastingstelsel. Dit betekent dat je niet meer van hypotheekrenteaftrek gebruik kunt maken en je waarschijnlijk hogere hypotheeklasten krijgt. Geen nieuwe lening of te lage lening

Of je een nieuwe (voldoende hoge) hypotheek kunt afsluiten om je aflossingsvrije hypotheek mee af te lossen, hangt van verschillende factoren af. Bijvoorbeeld het bedrag wat je op dat moment kunt lenen op basis van de leennormen, de rentepercentages, de waarde van de woning en je inkomen. Heb je een lager inkomen, bijvoorbeeld doordat je met pensioen bent gegaan, arbeidsongeschikt bent geraakt, werkloos bent geraakt of minder bent gaan werken? Misschien kun je dan helemaal geen nieuwe hypotheek meer krijgen. Grote kans dat je je woning dan moet verkopen om je aflossingsvrije hypotheekschuld af te kunnen lossen.

Hoger rentetarief of waardedaling woning

Als je nieuwe rentetarief veel hoger is, dan kun je minder lenen en zijn je woonlasten hoger. Is de waarde van je woning gedaald ten opzichte van de hoogte van je hypotheek? Dan wordt het waarschijnlijk ook lastig om een nieuwe hypotheek te krijgen. Je hypotheekverstrekker kan zelfs de terugbetaling van een gedeelte van je hypotheek opeisen. Kortom, er zijn vele scenario’s denkbaar. Met een aflossingsvrije hypotheek loop je in ieder geval flink meer risico dan bij een hypotheek met een aflossingscomponent.

Restschuld bij aflossingsvrije hypotheek en beleggingshypotheek

Volgens DNB loopt vanaf 2030 ongeveer bij 1 miljoen Nederlanders hun aflossingsvrije hypotheek of hun beleggingshypotheek af. Zij komen dus in de situatie dat zij de hypotheek moeten aflossen of een nieuwe lening moeten afsluiten. Bij een beleggingshypotheek sparen woningeigenaren op basis van beleggingen een bedrag bij elkaar om aan het einde van de looptijd hun hypotheek mee af te lossen. Doordat beleggingshypotheken de laatste jaren slechte resultaten bereikt hebben, moeten veel woningeigenaren zelf nog een flink bedrag bijleggen voor de aflossing van hun hypotheek. Zij lopen daardoor ook het risico om met een restschuld te blijven zitten.

Wat zijn je mogelijkheden?

Heb je een aflossingsvrije hypotheek of een beleggingshypotheek? Dan doe je er verstandig aan om je financiële situatie door te spreken met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Als je financiële ruimte hebt om je hypotheek af te lossen, dan kun je dat op verschillende manieren doen. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek omzetten naar een andere aflosvorm waarbij je wel aflost of jaarlijks een bedrag van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. Kun je een extra aflossing op je hypotheek niet betalen? Misschien heeft het zin om je hypotheek over te sluiten of de rente te middelen, zodat je maandlasten omlaag gaan en je wel ruimte krijgt om af te lossen?

Benieuwd naar jouw mogelijkheden? Vraag een vrijblijvend en gratis kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur aan.

Terug