Veel woningeigenaren, die hun woning vóór 1 januari 2013 een hypotheek hebben afgesloten, hebben een aflossingsvrije hypotheek. Bovendien betalen zij vaak nog een hoog rentepercentage van minimaal 4%. De hypotheekrentestand is nu zo laag, dat het oversluiten van de hypotheek naar een lager rentepercentage voor veel mensen gunstig uitpakt.

Risico van een hoger rentetarief

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tussentijds niet automatisch af op je lening. Als je een nieuwe rentevaste periode – de periode waarin je rentetarief gelijk blijft – afspreekt met je hypotheekverstrekker, kan je nieuwe rentetarief hoger of lager zijn. Is je nieuwe rentetarief flink hoger? Dan worden je maandlasten ook veel hoger. Los je tussentijds wel af op je lening en had je een lange rentevaste periode afgesproken? Dan is de impact van een renteverhoging veel minder, omdat je al behoorlijk wat van je lening hebt afgelost.

Renteaftrek maximaal 30 jaar

Sinds 1 januari 2001 is je betaalde hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar als je aan alle voorwaarden voldoet. Na uiterlijk 30 jaar moet je je aflossingsvrije lening dus aflossen. Doe je dit met geleend geld? Dan kun je voor deze nieuwe lening geen gebruik meer maken van de renteaftrek. Dat betekent dat je hypotheeklasten hoger worden, want je hebt geen fiscaal voordeel meer. En wie weet is je nieuwe rentetarief dan ook nog eens veel hoger!

Pensionering

Bij pensionering gaat je inkomen omlaag. Veel woningeigenaren hebben geen enkel idee, wat ze precies gaan verdienen als ze met pensioen gaan. Is je hypotheek afgestemd op je pensioen? Kun je je hypotheek dan nog wel betalen als je lasten gelijk blijven? Een goede hypotheekconstructie houdt rekening met je pensioen. De hypotheek moet dan bijvoorbeeld zodanig verlaagd/ afgelost zijn, zodat de woonlasten betaalbaar voor je blijven.

Nieuwsgierig of jouw hypotheekconstructie aansluit op je pensioen? Vraag een vrijblijvend en gratis eerste kennismakingsgesprek met een hypotheekadviseur aan.

Aflossen op je aflossingsvrije hypotheek

Als Nederlanders geld overhouden, dan gebruiken zij dit steeds vaker om extra af te lossen op de hypotheek. Sparen is vanwege de lage rentestand niet erg lucratief, dus het is wel logisch dat mensen een andere bestemming zoeken voor het geld. Volgens de ING Barometer heeft meer dan één op de 5 woningbezitters het afgelopen jaar extra afgelost.

Oversluiten & een aflossingsvrije hypotheek

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan houd je na het oversluiten van je hypotheek naar een lager rentetarief maandelijks geld over om (te sparen voor het) aflossen van de lening. Je kunt per kalenderjaar minimaal 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Bij sommige hypotheekproducten kun je jaarlijks wel 20% boetevrij aflossen. Hoe meer je aflost, hoe lager de lening wordt en hoe minder rentelasten je hoeft te betalen.

Omzetten van leningvorm

Ook kun je natuurlijk voor kiezen om je aflossingsvrije lening om te zetten, naar een annuïtaire of lineaire lening, waarbij je wel automatisch maandelijks aflost op je lening. Door het oversluiten van je lening naar een lager rentepercentage, houd je maandelijks namelijk geld over. Dit geld kun je direct besteden aan de aflossing van je annuïtaire of lineaire lening. Een annuïtaire of lineaire hypotheeklening is aan het einde van de looptijd afgelost.

Het verschil tussen een annuïtaire en lineaire lening

De annuïtaire hypotheek is op dit moment de meest gesloten aflosvorm. Gedurende de rentevaste periode betaal je een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. Doordat je iedere maand een stukje aflost op je hypotheek verandert de verhouding van aflossing en rente binnen dit bedrag iedere maand. Je gaat steeds minder rente betalen en steeds meer aflossen.

Bij een lineaire hypotheek los je ook iedere maand een stukje af op je lening. Je betaalt elke maand een vast bedrag aan aflossing. Het bedrag dat je aan rente betaalt wordt steeds lager. Dat komt doordat je hypotheek steeds lager wordt doordat je iedere maand aflost. Je woonlasten worden steeds een beetje lager. Alleen het bedrag dan je aan aflossing betaalt staat namelijk vast en niet het totale bedrag van rente en aflossing, zoals bij de annuïtaire hypotheek.

Nieuwsgierig naar wat jouw oversluitmogelijkheden zijn? Vraag een gratis en vrijblijvend oriënterend gesprek aan met een hypotheekadviseur