Is een maximale hypotheek verstandig?

wo 13 jul 2016, 15:07:15 - De Nederlandse toezichthouder AFM (Autoriteit Financiële Markten) waarschuwt, dat een maximale hypotheek voor bepaalde huishoudens onverstandig kan zijn. Uit recente cijfers is namelijk gebleken, dat steeds meer woningkopers een maximale hypotheek afsluiten voor hun woning. Dit komt door de sterk stijgende huizenprijzen.

Bij het afsluiten van een hypotheek berekent je hypotheekadviseur welk bedrag je kunt lenen op basis van je inkomen en op basis van de waarde van de woning. Je kunt nooit meer lenen dan op basis van standaard leennormen verantwoord is. Dit jaar kun je nog maximaal 102% van de waarde van de woning financieren als je dat bedrag met je inkomen kunt lenen. De taxateur stelt de waarde van de woning vast.

Bereken hier zelf je maximale hypotheek

Leennormen op basis van gezin zonder kinderen

Nu de woningprijzen zo stijgen, denkt de AFM dat bepaalde huishoudens financiële problemen kunnen krijgen door het afsluiten van een maximale hypotheek. De hypotheekberekening wordt namelijk gemaakt aan de hand van standaard leennormen. Deze leennormen zijn gebaseerd op de financiële ruimte van gemiddelde huishoudens. Het gemiddelde huishouden waar bij het vaststellen van de leennormen vanuit gegaan is, is een tweepersoonshuishouden zonder kinderen.

Sommige huishoudens hebben echter minder financiële ruimte dan deze gemiddelde huishoudens zonder kinderen. Gezinnen met hogere lasten houden te weinig financiële ruimte over om tegenvallers op te vangen of zelfs voor de gewone uitgaven. Dit geldt bijvoorbeeld voor gezinnen met een modaal inkomen, waarbij er één kostwinner is en er meer dan twee kinderen zijn.

Lage rentestand

Een ander risico waar de toezichthouder op wijst is het risico van de lage rentestand. Aan het einde van de rentevaste periode kies je voor een nieuwe rentevaste periode met een rentetarief van dat moment. Als je rentetarief dan ineens een stuk hoger uitvalt, kun je geconfronteerd worden met flink hogere hypotheeklasten.

Als je meteen al voor een lange rentevaste periode kiest wordt dit risico kleiner. Om van de renteaftrek gebruik te kunnen maken kun je bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek alleen nog kiezen uit een annuïtaire en een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen los je maandelijks af op je hypotheek. Aan het einde van de looptijd heb je je hypotheek volledig afgelost.

Als je bijvoorbeeld voor een rentevaste periode van 20 jaar hebt gekozen, dan heb je aan het einde van de rentevaste periode al een groot gedeelte van je hypotheek afgelost. Je betaalt de rente alleen over de openstaande hypotheekschuld. Het effect van een rentestijging is bij deze hypotheekvormen aanzienlijk kleiner dan bij een hypotheekvorm waarbij je niet aflost op de hypotheek. Bijvoorbeeld bij een aflossingsvrije hypotheek.

Dalende huizenprijzen

Ook is er natuurlijk het risico is dat bij een nieuwe kredietcrisis de huizenprijzen opnieuw dalen. Dan kan je huis met een hoge hypotheek immers onder water komen te staan. Dat betekent, dat de hoogte van je hypotheek veel te hoog is in relatie tot de waarde van de woning. Je kunt je woning dan alleen nog voor een lager bedrag verkopen. Omdat je hypotheek zo hoog is wordt het moeilijk om te verhuizen. Als je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt, dan wordt dit risico steeds kleiner. Je lost immers maandelijks af op je hypotheekschuld, dus je hypotheekschuld wordt steeds lager.

Wil je een goed en passend advies bij jouw situatie? Maak vrijblijvend een afspraak voor een gratis kennismakingsgesprek met onze hypotheekadviseur.

Terug